Рассрочка – это один из удобных и востребованных продуктов на рынке финансов (оплата суммы займа равными долями в течении установленного срока). Относительно недавно данное направление стало набирать большую популярность среди населения в Узбекистане, которому поспособствовало облегченное прохождение процедур регистрации.

Рассрочка выдаётся клиенту на беспроцентной основе, сроком 3 / 6 / 9 / 12 месяцев для приобретения товаров и услуг у наших партнёров. Чтобы стать клиентом n-qulay, надо иметь всего лишь паспорт и зарплатную карту.

Минимум документов и мгновенный ответ без посещения банка. Всё это стало доступно после того, как большинство сервисов, предоставляющих данные, стали цифровыми и вышли в онлайн. Благодаря чему появилась возможность в режиме реального времени запрашивать нужную информацию и не обременять этим клиента.

Полученные данные мы используем в своем скоринге для проверки подлинности документов, смотрим информацию о размерах поступлений денежных средств, проверяем кредитную историю клиента, просматриваем наличие штрафов и задолженностей в МИБ, после чего система самостоятельно в онлайн-режиме рассчитывает и выделяет сумму лимита.

В 2019 году, когда направление рассрочки набирало широкую популярность, мы подумали, а почему бы и нам не запустить у себя подобный продукт и адаптировать его к местным требованиям. На тот момент не было ничего, только представление как это работает. Поэтому в первую очередь приняли решение собрать команду единомышленников, состоящую из разных подразделений банка и программистов.

С последними поступили нестандартно. Вместо того чтобы нанять готовых и поставить задачу, мы решили взять студентов из ТУИТ. Почему студенты? Потому что это молодое поколение, они мобильны, любознательны, знают все тренды и легко обучаемы. А нам в проекте n-qulay это и надо было, так как проект был пилотный. Плюс на базе Garant bank мы всегда хотели из студентов вырастить полноценных программистов, которые в будущем смогли бы стать востребованными специалистами.

Кстати, название n-qulay появилось немного позже, чем было принято решение вообще заниматься этим проектом.

Собрав команду, выстроив процессы, написав первое ПО для скоринга, мы запустились. Для нас это было очень волнительно, потому что в то время мы были практически первопроходцами в этом деле.
Первыми нашими партнёрами стали крупные ритейлеры MEDIAPARK и idea. Обычно бывает наоборот: стартуют с маленьких и постепенно идут к гигантам.

Но в то время, что такое рассрочка, мало кто знал. И легче всего было договориться именно с ними, так как они сами параллельно начинали работать в этом направлении и прекрасно понимали формат сотрудничества. На этом фоне мы и заключили партнёрский меморандум.

Беспроцентная рассрочка была новинкой и её часто путали с потребительским кредитом, который подразумевал сбор множества бумажных документов и справок. Но погрузившись более детально, для заёмщика открывалась картина отсутствия этого цикла. Конечно же он был, но не видим, не будем же мы всем просто так раздавать деньги. Для этого мы проверяем клиента на платёжеспособность с помощью скоринга.

Да, действительно было сложно. В 2020 году не все сервисы были автоматизированы и многое приходилось делать вручную. Мы объединили в скоринге n-qulay те, которые были доступны, и в полуавтоматическом режиме выдавали лимиты для приобретения товаров. В этом процессе, были задействованы сотрудники отдела кредитования, которые на базе поступивших данных принимали решение о выдаче лимита. Сегодня, это в далеком прошлом. Сейчас система самостоятельно отправляет запросы, получает данные, анализирует и рассчитывает лимит без какого-либо человеческого фактора.

Стремясь к этой цели, мы узнали, что у процессингового центра HUMO появились виртуальные карты, которые не требуют изготовление и доставки, экономя тем самым требуемое на это время. Благодаря виртуальным картам, мы сократили срок ожидания с 3 дней до 15 минут, также мы стерли границы между регионами.

Наша команда состоит из управления, которое несет ответственность за весь процесс в целом. Это разработка и внедрение новых решений, работа с программистами, партнерами, отчетностью и так далее.

Также, в нашей команде есть ребята по направлению онлайн-кредитования, есть кто выдает и есть кто занимается гашением. Честно сказать, у последних работа нелегкая — они находятся в постоянном контакте с клиентом. Например, клиент не оплатил ежемесячный платёж, ему надо об этом сообщить и попросить закрыть просрочку. Бывают клиенты, которые по каким-то причинам не смогли вовремя оплатить, но обязательно внесут платеж. А есть среди них такие, кто придумывает разные истории, что якобы он не брал рассрочку и не собирается платить.

В день более 1000 запросов, из которых 80% — это отказ по причине несоответствия заемщика установленным требованиям, а 20% — одобренные лимиты. Ежедневная выдача кредитов составляет плюс минус 200 единиц, при том, что сумма лимита может достигать 20 млн сумов. Ресурсами Garant bank обеспечен, в этом проблем никаких нет. Банк постоянно пополняет запасы путем привлечения вкладов и депозитов. Так что, сколько поступит заявок, столько и выдадим.

Что касается категорий партнеров, с кем мы сотрудничаем, тут без ограничений, мы открыты для всех. Это может быть бытовая техника, ювелирные изделия, мебель, товары для дома, медицина, спорттовары и многое другое.

Чтобы стать партнёром, надо заключить соглашение и вы автоматически им становитесь, подробно можно узнать в нашем колл-центре или оставить заявку на сайте nqulay.uz.

Первое — в том что, у них появляется дополнительный источник продаж. Сегодня в Узбекистане продукт рассрочки уже достаточно востребован покупателем. Для многих клиентов рассрочка — это ключевой пункт при выборе магазина.

Второе — это полное отсутствие рисков со стороны магазина, потому что от него требуется только реализация товара по системе n-qulay. Кредитует клиента Garant bank, партнер получает оплату за товар в день её покупки, ему не надо ждать 12 месяцев или заниматься возвратом

Тему развития проекта мы обсуждаем ежедневно, каждый день что-то придумываем, а потом это прорабатываем. Например, буквально недавно у нас как пилотный проект появилась авторассрочка n-qulay, как на обычные авто, так и на электромобили. В целом, на платформе бренда n-qulay мы будем строить экосистему с множеством сервисов и предложений для наших клиентов.